Chwilówki to zazwyczaj pożyczki na niewielkie kwoty z krótkim terminem spłaty. Dostępne są praktycznie od ręki i wypłacane nawet tego samego dnia. To łatwy i szybki sposób na załatanie chwilowych dziur w budżecie domowym. Jednak trzeba pamiętać o tym, że mimo tych wszystkich plusów, należy podchodzić do nich ostrożnie – zwłaszcza jeśli planujemy w niedalekiej przyszłości starać się o tradycyjny kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Czy to znaczy, że chwilówki negatywnie wpływają na naszą zdolność kredytową?
Zastanawiając się nad tym, czy chwilówki mogą mieć wpływ na pozytywną decyzję kredytową w banku, należy w pierwszej kolejności zatrzymać się przy temacie samej oceny zdolności kredytobiorcy. To właśnie od niej zależy to, czy dany kredyt otrzymamy oraz jaka będzie możliwa do uzyskania maksymalna kwota.
Każdy bank oblicza zdolność kredytową na swój sposób. To stąd między innymi biorą różnice w maksymalnych kwotach w różnych bankach. Co ciekawe, przy kredytach hipotecznych często są to różnice sięgające kilkuset tysięcy złotych!
Zgodnie z zapisami Ustawy – Prawo Bankowe, ocena zdolności polega na określeniu przez bank naszej zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z jego odsetkami w określonym terminie. W skrócie – bank wylicza, na jaką ratę możemy sobie miesięcznie pozwolić, tak aby spłata kredytu nie była zagrożona. Gdy chcemy poznać naszą zdolność kredytową, musimy przedstawić pracownikom banku cały pakiet dokumentów oraz informacji personalnych. Poza kwestiami związanymi z wysokością naszych dochodów oraz sposobu, w jaki zarabiamy, duże znaczenie ma także ilość i wysokość aktualnych zobowiązań – w tym wpisanych do BIK-u chwilówek.
Na jakie parametry bank zwraca uwagę podczas oceny naszej zdolności kredytowej?
Dochody klienta – tutaj najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
Indywidualna historia kredytowa – aktualne i przeszłe zobowiązania, a także terminowość ich spłaty.
Stan cywilny i branża, w której pracujemy – Ilość osób w gospodarstwie domowym, a także sam zawód, także przekładają się na ocenę zdolności kredytowej.
Wiek kredytobiorcy – im wnioskodawca starszy, tym bank zaproponuje krótszy czas spłaty zobowiązania, co przekłada się na wysokość comiesięcznej raty.
Rodzaj kredytu
Koszty życia
Wiemy już jakie kwestie bank bierze pod uwagę podczas wyliczania naszej zdolności kredytowej. A jakie znaczenie mają tutaj zaciągnięte chwilówki? Podstawą będą tutaj dwa aspekty:
Pierwsza z nich to wysokość pożyczek. Jeśli chwilówka to na przykład kilkaset złotych, a zarabiamy powyżej średniej krajowej, to oczywiście nie będzie miała negatywnego wpływu.
Drugą kwestią jest terminowość spłat. Nawet jeśli są to niewielkie kwoty, to każde przekroczenie terminu spłaty znacząco utrudni cały proces.
Czy zatem mając chwilówki, otrzymamy kredyt gotówkowy lub hipoteczny? Jak w przypadku każdego innego zobowiązania może to być trudniejsze, ale nie oznacza wcale, że niewykonalne. Jeśli mamy chwilówki i chcemy starać się o kredyt, najlepiej skorzystać z pomocy doświadczonego brokera kredytowego, który będzie wiedział co zrobić w naszej sytuacji, aby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Najlepszą opcją będzie spłata chwilówki, jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. W ten sposób zmniejsza się ilość posiadanych zobowiązań, co bezpośrednio przełoży się na większe możliwości spłaty nowego kredytu. Co więcej, bardzo prawdopodobne, że w ten sposób uzyskamy pozytywny wpis w BIK-u.
Innym sposobem, zwłaszcza gdy nie mamy środków na zamknięcie chwilówki, będzie konsolidacja pożyczek. Dzięki temu połączymy kilka zobowiązań w jedno z łatwiejszą do spłaty niższą ratą.
Należy także pamiętać o tym, że pierwszą i podstawową zasadą powinno być spłacanie w terminie wszystkich zobowiązań!
O chwilówkach bez BIK-u pisaliśmy w osobnym artykule – Co oznacza i jak wziąć kredyt bez BIK. Jednak co z pożyczonymi już pieniędzmi? W jaki sposób sprawdzić, czy widnieją w Biurze Informacji Kredytowej? Warto pamiętać, że informacje o zadłużeniu mogą widnieć w rejestrach aż do 5 lat! Dlatego jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt najlepiej pobrać darmowy raport i sprawdzić, jakie pożyczki widnieją w BIK-u, a także skorzystać z opcji alertów, które będą nas powiadamiały o nowych wpisach.
Samo posiadanie chwilówki, czy nawet kilku pożyczek wcale nie oznacza, że przekreślone zostaną nasze szanse na kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Jest to możliwe, ale wymaga odpowiedniego podejścia i przygotowania. W tym wypadku polecamy skorzystać z usług pośrednika kredytowego, który pomoże uporać się z aktualnymi zobowiązaniami o przygotować odpowiedni wniosek kredytowy.
